2. elección del esquema de compra

En esta entrada lo que quiero documentar es básicamente los diferentes esquemas financieros disponibles, para mí, para obtener un crédito y la elección que hice.

1. En efectivo
2. Crédito de Infonavit "clásico"
3. Crédito en cofinanciamiento
4. Crédito bancario únicamente

Hacer la compra en efectivo es lo más conveniente evidentemente, porque permite poner cierta presión sobre el vendedor, sin embargo no es lo más común que la gente mortal como yo tenga esas cantidades de dinero disponibles en efectivo...

Ahora, hablando de crédito hipotecario, esa fué mi opción, pero aún aqui hay varias opciones: en México, para ciertos trabajadores (depende de si el patrón paga o no las aportaciones.. que no siempre es el caso) se tiene la opción de tomar un crédito por medio del Instituto de Fomento Nacional para la Vivienda de los Trabajadores (infonavit), o se puede tomar también un crédito bancario por la totalidad del monto.

Las tasas de interés del infonavit son en general más bajas que las de los bancos, aunque, varian entre 4% y 10%, dependiendo el ingreso, si se ganan más de 10 salarios mínimos (como 16,000 pesos en 2008) se pagará una tasa de interés de 10% anual, en los bancos y sofoles las tasas empiezan a partir de 11.95%.

Así, el crédito del infonavit es más barato que uno bancario, y tiene ciertas ventajas, tiene ciertas facilidades de pago en ciertos casos y no sale en el buró de crédito. Aparte, después de algunos años trabajando, se tendrá algún dinero acumulado en la "subcuenta" del infonavit, esta cantidad puede llegar a ser considerable. En mi caso fué como del 20% del total del valor de venta.

Deduciendo ahora que el infonavit es la mejor opción, tenemos que ver los detalles, hay dos opciones para crédito infonavit: usar unicamente crédito infonavit, o usar un "cofinanciamiento", es decir una parte con el infonavit, y otra con un banco o sofol.

El problema con el crédito "sólo infonavit" es que esta topado, con los últimos cambios en el infonavit (ver entrada principal), el valor máximo de la vivienda no debe exceder cierta cantidad de salarios mínimos, que se hacen como 660,000 pesos (y ya depende de cada quien si en realidad le prestan a uno ese máximo)... lo cual es decente, pero finalmente en base a lo que ví.. no me permitía comprar nada de lo que estaba buscando, así que tuve que pasar a otro rango de precio y finalmente me decidí por el cofinanciamiento.

Una de las ventajas de los créditos del infonavit, es que lo que se tiene ahorrado en la subcuenta del infonavit se aplica como pago inicial del crédito (también hay otra opción con el infonavit que no lo aplica "apoyo infonavit", pero eso es en realidad un crédito bancario y no me interesó en esta ocasión). Este dinero se tiene disponible para aplicarse por medio del infonavit, bajo ciertas condiciones (se tiene que estár trabajando y el patrón pagando las aportaciones "cotizando", por ejemplo), y si no se usa nunca en la vida laboral de un trabajador, es dificil disponer de este dinero, por lo que es conveniente aplicarlo para la obtención de crédito.