3. elección del banco

Estuve buscando en varios bancos, yo tenía la idea que sería banorte porque "es un banco mexicano", y sí en efecto es un banco mexicano de Roberto Gonzalez Barrera y hay toda una historia detrás de Banorte y Gruma, de cualquier manera, hubiese estado muy contento de ser cliente de don Roberto si no fuera por que me puse a hacer cuenta de los intereses totales que pagaría... y bueno ahi comparé varios bancos de acuerdo a sus simuladores en línea, banorte, santander, inbursa, scotia bank, ge money, hsbc y hasta bancomer, recientemente, así como otras sofoles que no recuerdo el nombre. Hice una hoja de cálculo y ahi copie las corridas de cada uno de los simuladores, algunos dan el gran total pero la mayoría no, así que me las tuve que ingeniar, para santander, tuve que imprimir a PDF y luego copiar página por página de la corrida a un editor de texto y de ahi a la hoja de cálculo en excel, a fin de poder aplicar una sumatoria. Algunos simuladores, como el de GE Money están en formato de una hoja de cálculo asi que ahi más bien fue copiar y pegar.

Como en cofinanciamiento se trata en realidad de dos créditos, uno del infonavit y otro del banco, y el del infonavit en realidad no hay mucho que escoger (eso lo calcula el infonavit). El crédito que nos interesa en términos de opciones es el que queda con el banco.

Para el crédito con el banco, elaboré varios supuestos de pago:
1. pago puntual por la vida completa del crédito sin adelantar ningún pago con el monto completo
2. pago puntual por la vida completa del crédito sin adelantar ningún pago con el monto de crédito disminuido en 100mil pesos
3. pago puntual por la vida completa del crédito aplicando un pago adelantado al inicio del crédito de 100mil pesos
4. igual que 2 pero aplicando pagos anuales anticipados de 30mil pesos
5. pago puntual por la vida completa del crédito aplicando un pago adelantado a los 3 años de la vida del crédito por 100mil pesos. Esta variante la hice pensando especificamente en el caso de Santander, donde su crédito acredita el importe de 6 mensualidades si se pagan puntualmente las primeras 36. Finalmente, no conviene ya que los intereses se calculan de acuerdo a un porcentaje del saldo total, que es mayor en los primeros años.

La opción más cara fue evidentemente la que no tiene pagos anticipados, la 1). El monto total que se paga es aproximadamente el 200% del monto del crédito.

Después, me preguntaba que saldría más caro, por ejemplo, sacar un préstamo de 500 pesos y pagar 100 adelantados al inicio, o sacar un crédito "disminuido" por 400 pesos y pagar los otros 100 directamente al vendedor. La respuesta fue interesante, resultó más barato y conveniente aplicar el pago como pago anticipado al inicio del crédito, en el caso de santander las mensualidades no cambian (son fijas, aunque se puede pedir que se recalculen por medio de una carta), pero el plazo se reduce considerablemente, así como los intereses totales pagados. Tomar la opción del "crédito disminuido" sale más cara basicamente porque se pagan intereses por más tiempo.

La opción más conveniente fue la 3, en general, que permite importantes ahorros en el total pagado en la vida del crédito, como regla general, entre más pagos se puedan adelantar lo más temprano en el crédito, más se ahorrará. Y en el caso de Santander, aplicando este esquema resultó ser el más barato de todos, no muy lejos de inbursa y GE Money, pero con diferencias considerables con los demás casos que consideré.

Las sofoles no las consideré porque por regla general aplican tasas más altas.

Santander.
Santander tiene el Costo Anual Total más bajo según la condusef, 11.57% en abril 2008, aunque eso no se nota a la hora de hacer la proyección financiera en el supuesto 1) ni 2) donde queda entre los más caros. Pero a la hora que consideramos el supuesto 3 el monto total de intereses a pagar se reduce muy considerablemente y queda entre los más bajos.

Banorte
En banorte hice simulaciones con pagos adelantados, pero seguía quedando más caro que en Santander. Tasa 12.65%

Inbursa
Parece una opción barata, más o menos al nivel de precio de Santander, pero la página parece poco profesional y solo tienen una oficina en Guadalajara. Tasa 16.42%

GE Money
también parece una opción en buen precio, pero los gastos iniciales calculados eran muy bajos